内容提要
“十五五”规划提出深化新能源车险改革，专家指出车主喊贵、险企喊亏的症结在价格结构，建议以车型风险分级重构基准费率，并通过保险法增设机动车保险专节等三层架构，把改革从政策驱动推向法治定型。
正文
智能网联新能源汽车产业发展"十五五"规划提出"深化新能源汽车车险改革，优化商业车险基准费率"。专家提出，车险费率形成机制的核心规则应当由法律或者行政法规设定，推动新能源车险从政策驱动走向法治定型。
困惑首先来自车主。有车主2023年底花三十多万元购车，在4S店投保交强险和第三者责任险；2024年夏天一次轻微追尾、负全责，次年续保时多家公司报价约七千四百元，甚至有公司看到出险记录后直接拒保，最终以约七千元成交。此后两年未再出险，保费回落到三千四百多元、三千三百多元。他此前驾驶燃油车，即使有出险记录，费率也相对稳定，同样险种最高一年不过三千六百多元，而换车之后波动明显变大。
专家的判断是，症结不在价格水平，而在价格结构。2025年新能源车险保费收入一千九百亿元，承保仍亏损五十六亿元，"车主喊贵、险企喊亏"同时存在。原因有三：产业之变，新能源车已成车险基本盘；经营之困，价格没有跟上风险；制度之缺，动力电池、三电系统、智能驾驶、车电分离等风险点超出了现行保险法和机动车交通事故责任强制保险条例的预设。
改革方向被概括为从"一车一价"走向"一车型一价"：以低速碰撞试验结果、易损零部件价格、常见维修项目工时为基础形成车型风险等级，与基准保费挂钩；地区事故率、维修网络密度、气候条件、营运与非营运属性也应体现在基准费率中。新能源汽车中网约车占比较高，若仍按家用车费率承保，实质是家用车主补贴营运车主，既不公平也不可持续。赔付成本也受零部件价格与维修体系影响，需要车企、维修机构与保险业协同。
制度路径上，专家建议采取三层架构：在保险法保险合同章增设"机动车保险"专节，解决数据调取、智能驾驶状态下的举证、代位求偿与产品责任衔接；制定商业车险条例或修订交强险条例，解决费率形成机制、车型分级、强制保险与差异化定价的关系；在行政法规出台前，可先以部门规章形式制定智能网联汽车保险管理规定，处理最急迫的数据调取、智驾状态认定、产品责任衔接问题。费率形成机制的核心规则，包括基准费率的法律地位、自主定价系数的权限与边界、费率回溯与调整程序，直接关系经营自主权与消费者负担，应由法律或行政法规设定；具体测算方法、分级指标、数据接口等技术事项，可由部门规章规定。
对车主而言，可关注三点：投保前核对条款与费率方案；出险记录通常影响后续数年保费，小额损失可比较自费维修与次年涨费的差额；遭遇无理由拒保或强制搭售，可向金融监管部门投诉。
文章来源
本文来源：法治日报（新华网转载）。 查看原文